Mythos Schufa-Score: Was steckt hinter dem Bonitätswert?

Wie hoch ist der Zinssatz für einen Ratenkredit? Diese Frage lässt sich gar nicht so einfach beantworten, wie es zunächst scheint. Die Höhe des Zinssatzes bestimmt nämlich die Bonität des Kreditnehmers und diese hängt in erster Linie vom Schufa-Score ab. Ob und wie sich dieser beeinflussen lässt und wovon er abhängt, darum ranken sich jede Menge Gerüchte – die meisten davon sind falsch.

Eine der großen Fragen lautet nach wie vor: Verändert sich mein Score, wenn ich Kredite miteinander vergleiche? Die Antwort lautet: nein. Dazu später mehr.

Zentrale Instanz für die Kreditsicherung

Die Schufa Schufa Holding AG (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ermittelt und speichert Daten zur Kreditwürdigkeit von mehr als 66 Millionen Personen und 4,3 Millionen Unternehmen, darüber hinaus erhält sie Daten von Banken und Unternehmen wie beispielsweise Mobilfunkanbieter. Der Schufa-Score umfasst Daten wie die Anzahl der bereits abgeschlossenen Kredite – innerhalb eines bestimmten Zeitraums auch der bereits abbezahlten – Zahlungsausfälle sowie Informationen zu Konten und Kreditkarten. Welche Informationen den Schufa-Score im Detail ausmachen, verrät die Schufa jedoch nicht. Ein Umstand, den Verbraucherschützer immer wieder anprangern.

Transparenz für Geschäftspartner

Das ändert allerdings nichts daran, dass der Schufa-Score von Kreditinstituten und Unternehmen dazu herangezogen wird, die Bonität zu bestimmen und so den individuellen Zinssatz beziehungsweise die Kreditwürdigkeit überhaupt zu ermitteln. Insgesamt sorgt der Score so für Transparenz – der Darlehensgeber kann sich ein in der Regel aussagekräftiges Bild über die Zahlungsfähigkeit des Darlehensnehmers machen. Verbraucher können ihren Schufa-Score einmal jährlich einsehen und dann auch veraltete und falsche Daten löschen lassen. Eine Abfrage gibt ebenfalls Aufschluss darüber, was den Schufa-Score verbessert und verschlechtert.

Viele Verbraucher, die mit dem Gedanken spielen, einen Kredit aufzunehmen und Angebote vergleichen möchten, fürchten etwa die Verschlechterung des Schufa-Scores aufgrund von vielen Vergleichsanfragen. Ganz unbegründet ist diese Angst in der Tat nicht, denn es kommt beim Kreditvergleich darauf an, die richtige Anfrage zu stellen.

Konditionsanfrage versus Kreditanfrage

So ist eine Konditionsanfrage unverbindlich und wirkt sich nicht auf die Bonität aus. Zwar wird eine solche Anfrage gespeichert, hat jedoch keinen Einfluss auf den Score und andere Institutionen, bei denen eventuell ebenfalls Anfragen gestellt werden, haben keine Einsicht in diese Daten. Wichtig ist dabei, dass die angefragte Bank das Merkmal „Konditionsanfrage“ an die Schufa übermittelt. Verbraucher können jedoch in der Regel nicht nachvollziehen, welche Art von Anfrage die Bank übermittelt – im schlechten Fall wird eine Kreditanfrage übermittelt.

Diese nämlich hat sehr wohl Auswirkungen auf den Schufa-Score. Zudem können andere Banken die Abfrage ein Jahr lang ebenfalls einsehen. Eine einzige Anfrage hat hier noch keine große Auswirkung – viele jedoch schon. Die Schufa geht dann nämlich davon aus, dass die Anfrage allesamt abgelehnt wurden und senkt dementsprechend die Kreditwürdigkeit. Durch den schlechteren Score erhält man dann womöglich gar keinen Kredit oder muss wesentlich schlechtere Konditionen in Kauf nehmen.

Die richtige Anfrage stellen

Mit einem Kreditvergleich im Internet ist man allerdings auf der sicheren Seite. Hier wird immer nur eine Konditionsanfrage übermittelt, in vielen Fällen ist sie sogar ganz anonym und es werden erst gar keine Daten an die Schufa übermittelt. Ein Online-Kreditvergleich hat darüber hinaus noch weitere Vorteile: So bieten viele Banken für den Online-Abschluss Sonderkonditionen an, die in der Filialbank nicht erhältlich sind. Wer schnell Geld benötigt, für den ist der Online-Kredit oft die einzige Möglichkeit. In vielen Fällen kann das Geld bereits innerhalb von 24 Stunden ausgezahlt werden.

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