Was ist das Bonitätsscoring?

 Schufa-Bonitätsscoring: Was ist das?

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss seine Bonität nachweisen. Das heißt: nur wer dem Bonitätsscoring zustimmt, hat eine Chance auf einen positiven Entscheid des Kreditgebers. Die Abfrage der Bonität ist ein komplexes und nicht gänzlich unumstrittenes Thema. Hier erfahren Sie, worauf Banken und Kreditgeber achten und wie ein Bonitätsscoring abläuft.

Bonitätsscoring Minikredit

Was ist das Schufa-Bonitätsscoring? Foto: istock/diego_cervo

Die Abfrage der Bonität – das Bonitätsscoring – ist die Basis für die Kreditvergabe. Doch geht es dabei nicht primär um die Einholung von Informationen zu aktuellen Schulden. Vielmehr fließen verschiedene Faktoren in die Bewertung ein. Nicht nur Ihre eigene Zahlungsmoral in der Vergangenheit, sondern auch Ihr Wohnort und Vergleichsprognosen werden im Bonitätsscoring hinzugezogen. Neben dem Scoring der Schufa hat jede Bank ihr eigenes Bewertungssystem, über das Sie als Verbraucher und Kunde nicht in Kenntnis gesetzt werden. Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, muss die Ursache nicht primär in Ihrem Einkommen und Ihrer persönlichen Bonität begründet sein.

Was ist das Scoring?

Scoring bezeichnet die Berechnung der Wahrscheinlichkeit, dass ein Ereignis eintritt. Der Begriff ist vor allem aus der Kreditwirtschaft bekannt, findet aber auch in anderen Wirtschaftsbereichen Verwendung. Ein Scoring kann sich auf die Wettervorhersage, auf den Gewinner bei einem Fußballspiel oder auf die Heilungschancen einer Erkrankung beziehen. Beim Bonitätsscoring handelt es sich um die Berechnung der Wahrscheinlichkeit, ob Sie die Kreditraten zahlen und Ihren Verbindlichkeiten ohne Einschränkungen nachkommen können. Ist das der Fall und Ihre Bewertung fällt gut aus, bekommen Sie den Kredit und werden mit einer positiven Bonität eingestuft. Zeigt die Wahrscheinlichkeitsberechnung ein anderes Ergebnis, gehören Sie einer Risikogruppe an und das Scoring wirkt Ihrem Kreditwunsch entgegen.

In die Wahrscheinlichkeitsberechnung fließen neben Ihren persönlichen Faktoren weitere Details ein. Häufige Wechsel der Arbeitsstelle, ein Wohnort mit geringer Bonität und Ihr Alter sind bonitätsbeeinflussende Werte. Ihre persönliche finanzielle Vergangenheit macht nur einen kleinen Teil im Scoring aus.

Was ist das Schufa-Scoring?

Minikredit SofortauszahlungDie Schufa ist die führende Auskunftei für kreditrelevante Informationen. Auf ihren eigenen Seiten informiert die Schufa ausführlich darüber, dass nur verbraucherbezogene Daten ins Bonitätsscoring einfließen. Da ein Scoring selten vollständig transparent ist, lassen sich weder Für- noch Gegenbeweise erbringen. Fakt ist, dass die Schufa letztendlich darüber entscheidet, ob Sie einen Kredit bekommen, ein Konto eröffnen oder ein Kfz per Finanzierung kaufen können. Beim Schufa-Scoring handelt es sich um Ihr persönliches Bonitätsscoring, das zum Beispiel beim Abschluss eines Mietvertrages oder bei Versicherungsverträgen von Bedeutung ist. Viele Verbraucher gehen davon aus, dass keine bis kaum vorhandene Eintragungen in der Schufa einen positiven Bonitätsscore begünstigen. Sind Sie der Schufa nicht bekannt, wird eine Kreditvergabe häufig als zu riskant eingeschätzt. Gleiches passiert beim Bonitätsscoring, das in der Überprüfung Ihrer Zahlungszuverlässigkeit Säumigkeit feststellt. Die Schufa nimmt das Scoring basierend auf auf mathematisch-statistischen Methoden zur Errechnung der Risikowahrscheinlichkeit vor.

Kritik am Schufa-Scoring

Tipps für einen Eilkredit mit SofortauszahlungSie haben keine Schulden, keine offenen Rechnungen? Sie verdienen gut, sind seit vielen Jahren in Ihrer Firma beschäftigt und dürfen dennoch nicht finanzieren? Dann können mehrere Girokonten, Handyverträge oder laufende Ratenzahlungen die Ursache sein. Mit jedem zusätzlichen Konto senken Sie Ihre Werte im Scoring. Gleiches gilt, wenn Sie Kreditanfragen online absenden und diese im Register eingetragen werden. Jede Anfrage nach einem Konto, einer Kreditkarte, einer Finanzierung oder einem Ratenkredit wird der Schufa gemeldet und fließt in Ihr Bonitätsscoring ein. Der hauptsächliche Kritikpunkt basiert auf der Wahrscheinlichkeitsbewertung, die in keinem Zusammenhang mit Ihren realen finanziellen Möglichkeiten stehen muss. Das Bewertungsverfahren ist für Sie wenig transparent und Sie erhalten keine Begründung für Ihre Einstufung.

Nach Abgeltung einer Verbindlichkeit bleiben Schufa-Einträge drei Jahre lang im Register vermerkt. Für Sie bedeutet das, dass Ihr Bonitätsscoring trotz Schuldenfreiheit negativ ausfallen kann. Auch Fehler in der Entfernung Ihrer Einträge sind nicht ausgeschlossen. Viele Verbraucher müssen die Schufa selbstständig darauf hinweisen, dass alte Einträge entfernt und der Scoring-Wert bereinigt werden muss. Die persönliche Kontaktaufnahme mit der Auskunftei erweist sich als äußerst schwierig. Bei Telefonaten sind lange Warteschleifen keine Seltenheit und per E-Mail erhalten Sie keine Antwort. Das Scoring selbst gibt leider keinen Echtzeit-Aufschluss über Ihre Bonität, da die abgegoltenen Einträge weiter im Register stehen und erst nach drei Jahren vollständig gelöscht werden.

Wie funktioniert das Scoring der Banken?

Minikredit SofortauszahlungDas Bonitätsscoring bei Banken funktioniert im ähnlichen Prinzip wie das Schufa-Scoring. Allerdings fließen hier weitere Faktoren ein. Die Bank prüft zum Beispiel, ob regelmäßig Gehalt verbucht wird und wie lange Sie bereits Geld von Ihrem aktuellen Arbeitgeber erhalten. Als Selbstständiger oder Freiberufler werden Sie automatisch mit einem höheren Risiko eingestuft, auch wenn Ihr monatliches Einkommen hoch ist. Jede Bank nutzt neben der Schufa ein eigenes Bonitätsscoring, dessen einzelne Punkte nicht bekannt sind. Es kann also durchaus passieren, dass Sie trotz positiver Schufa keinen Bankkredit erhalten und im Scoring schlechter eingestuft werden.

Welche Merkmale werden genau geprüft, um die Bonität festzustellen?

Kredit SofortauszahlungDie Feststellung der Bonität basiert auf einer Überprüfung verschiedener Details. Dazu gehören das aktuelle Einkommen, die monatlichen Ausgaben, laufende Kredite und anderweitige Verbindlichkeiten. Beim Bonitätsscoring fließen auch Geodäten in die Risikobewertung ein. Ein finanziell schlecht aufgestellter Wohnort kann das eigene Scoring beeinflussen, auch wenn Sie selbst keine negativen Eintragungen in der Schufa haben. Die Anzahl Ihrer Konten und Handy- sowie Versicherungsverträge, die Häufigkeit Ihrer Umzüge oder Arbeitsstellenwechsel sind weitere Kriterien im Bonitätsscoring. Neben negativen Einträgen in der Schufa werden aber auch positive Eintragungen ins Scoring einbezogen. Das heißt im Konkreten, dass Ihr Wohlverhalten in der Tilgung von Verbindlichkeiten Vorteile verschafft.

Informieren Sie sich selbst und nutzen die Möglichkeit, Ihre jährliche kostenfreie Selbstauskunft bei der Schufa abzurufen! Einmal im Jahr können Sie sich kostenlos über Ihre Bonität in Kenntnis setzen und in Erfahrung bringen, wie es um Ihren Scoring-Wert bestellt ist.

Das Bonitätsscoring und die Schufa – ein Fazit

Als größte Auskunftei ist die Schufa auch die wichtigste Basis, wenn es um die Vergabe von Krediten geht. Ein positives Bonitätsscoring basiert auf einer Risikobewertung, die Ihre Zahlungsausfälle praktisch mit Null einstuft. Andernfalls ist eine Ablehnung von Kreditanfragen vorprogrammiert, auch wenn Sie ein hohes, regelmäßiges Gehalt beziehen. Da auch einer Auskunftei wie der Schufa Fehler passieren, sollten Sie nicht auf die jährliche kostenlose Selbstauskunft verzichten. Finden Sie Fehler, bitten Sie um eine umgehende Bereinigung Ihres Registers und um die Wiederherstellung Ihrer positiven Bonität.


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