Sondertilgungen

So sparen Sie bares Geld mit Sondertilgungen

Geld sparen mit Sondertilgungen

Geld sparen mit Sondertilgungen. Foto: istock/boitano

Wissen Sie, dass Sie mithilfe einer Sondertilgung Ihren Kredit schneller zurückzahlen und dabei sogar noch Geld sparen können? Mit Sondertilgungen können Sie die Zinskosten für einen Ratenkredit in erheblichem Umfang reduzieren. Eine Sondertilgung ermöglicht Kreditkunden unter bestimmten Voraussetzungen darüber hinaus eine vorteilhafte Umschuldung. Nicht zuletzt verbessern Sie Ihre Bonität durch eine Sondertilgung. Diese Tatsache kann Ihnen die Aufnahme eines neuen Kredits erleichtern, zum Beispiel im Rahmen einer Immobilienfinanzierung.

Die Konditionen eines Ratenkredits

Verbraucherkredite, wie Ratenkredite auch bezeichnet werden, dienen der Finanzierung von kleineren oder größeren Anschaffungen. Konsumenten nutzen diese Art von Kredit zum Beispiel, um sich ein Auto anzuschaffen, ihr Zuhause neu zu möblieren oder sich exklusive elektronische Geräte anzuschaffen. Sie erhalten den Kreditbetrag in einer Summe, üblicherweise erfolgt die Überweisung auf das von Ihnen angegebene Konto. Dann können Sie den Verbraucherkredit wie geplant verwenden.

Ein Ratenkredit bietet Bankkunden ein Maximum an Planungssicherheit, denn sowohl die Höhe des Zinssatzes als auch die Laufzeit sind vertraglich fixiert. Sie zahlen den Kredit Monat für Monat in Raten von gleicher Höhe zurück. Die Raten umfassen einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Mit jeder Ratenzahlung kommt es zu einer Reduzierung der verbleibenden Restschuld. Daraus folgt unmittelbar, dass der Zinsanteil einer Rate stets geringer ausfällt als der vorhergehenden, da ein geringerer Betrag zu verzinsen ist. Dementsprechend steigt der Tilgungsanteil bei jeder geleisteten Rate.

Sondertilgungen auf Ratenkredite

Anders als bei den regulären Tilgungen handelt es sich bei einer Sondertilgung um eine bei Abschluss des Kreditvertrages nicht geplante Rückzahlung. Selbst wenn der Vertrag die Möglichkeit zu einer Sondertilgung vorsieht, sind weder deren Höhe noch der Zeitpunkt, zu dem die Kreditrückzahlung erfolgen soll, definiert. Durch Sondertilgungen reduzieren Sie die Kreditsumme außerhalb des Tilgungsplans um einen großen Betrag. Auch eine vollständige Kreditrückzahlung ist mit einer Sondertilgung möglich. Durch die frühzeitige Rückgewährung des Ratenkredits sparen Sie Zinsen. Denn nach der außerplanmäßigen Tilgung verbleibt eine sehr viel niedrigere Kreditsumme, die zu verzinsen ist.

Nach einer vollständigen Rückzahlung fallen überhaupt keine Zinsen mehr an. Viele verschiedene Lebenssituationen eröffnen Ihnen die Chance, Sondertilgungen vorzunehmen. So entscheiden sich zahlreiche Kreditkunden für eine vorzeitige Kreditrückzahlung, nachdem sie eine Erbschaft gemacht haben. Eine größere Tantiemen- oder Prämienzahlung, die Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, lässt sich ebenfalls für Sondertilgungen einsetzen. Das Gleiche trifft auf eine Steuererstattung vom Finanzamt zu, die sich auf einen größeren Betrag beläuft. Grundsätzlich sollten Sie stets erst möglicherweise vorhandene Kredite schneller zurückzahlen, bevor Sie dieses Geld anlegen. Denn die Zinsen, die Sie für Guthaben bekommen, liegen regelmäßig unter denen, die Sie für Kredite bezahlen müssen.

AnbieterKreditsummeLaufzeitZum Anbieter

2.500-3.000 Euro12-84 Monate Zum Anbieter

1.000-60.000 Eurobis 96 Monate Zum Anbieter

bis zu 50.000 Euronach Vereinbarung Zum Anbieter

500 - 100.000 Euronach Vereinbarung Zum Anbieter

1.000 - 25.000 Euro12-84 Monate Zum Anbieter

1.500 - 65.000 Euro12-96 Monate Zum Anbieter

500 - 50.000 Euro12-120 Monate Zum Anbieter

Das Recht auf Sondertilgungen und Vorfälligkeitsentschädigung

Tipps für einen Eilkredit mit Sofortauszahlung Die Vorschriften des seit dem Jahre 2010 geltenden Gesetzes zur Umsetzung von Verbraucherkreditrichtlinien sehen grundsätzlich das Recht von Kunden vor, ihren Konsumentenkredit vorzeitig mithilfe einer Sondertilgung zu tilgen. Durch die Rückzahlung des Kredits vor dem im Vertrag vereinbarten Zeitpunkten entsteht der Bank jedoch ein Verlust, da sie weniger Zinsen als ursprünglich vereinbart, einnimmt. Aus diesem Grund bestehen Kreditinstitute häufig darauf, dass bei einer Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung zu leisten ist. Diese Zahlung kompensiert den Zinsausfall. Es existieren auch Kreditverträge, die Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigungen vorsehen. Bei diesen Vereinbarungen ist jedoch zu berücksichtigen, dass die Bank zum Ausgleich ihres möglichen Zinsverlustes meist einen höheren Zinssatz als üblich verlangt. In diesen Fällen lohnt sich der Vertragsabschluss für Sie nur, wenn Sie mit großer Wahrscheinlichkeit eine Sondertilgung leisten können und der Zinsunterschied nicht zu groß ausfällt.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung

Minikredit Sofortauszahlung Banken haben nicht (mehr) das Recht, bei einer Sondertilgung Vorfälligkeitsentschädigungen in beliebiger Höhe zu verlangen. Für alle seit dem 11. Juni 2010 abgeschlossenen Kredite ist der maximale Zinssatz, den sie für diese Ausgleichszahlung in Rechnung stellen dürfen, auf eine Höhe von einem halben Prozent der Restschuld begrenzt. Dies gilt für Fälle, in denen der Kredit eine Restlaufzeit von weniger als einem Jahr hat. Sollten Sie Sondertilgungen auf einen Kredit mit einer längeren Restlaufzeit leisten wollen, beträgt der maximale Zinssatz ein Prozent. Bevor Sie Sondertilgung vornehmen, sollten Sie sich kurz vergewissern, dass diese tatsächlich vorteilhaft für Sie ist. In Ihrer Kalkulation beziehen Sie die eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung ein und ziehen die ermittelte Summe für den Ausgleich des Zinsschadens der Bank von der Zinsersparnis ab. Daraus ergibt sich in aller Regel ein positiver Betrag, sodass Sie mit der Sondertilgung tatsächlich Geld sparen.

Eine Sondertilgung für Ihre Umschuldung

Tipps für einen Eilkredit mit SofortauszahlungMit einer Umschuldung lösen Sie einen Kredit durch einen anderen mit günstigeren Zinsen oder einer vorteilhafteren Laufzeit ab. Auf diese Weise sparen Sie insbesondere bei höheren Restbeträgen und Zinssätzen viel Geld. Eine derartige Kreditumschuldung können Sie vornehmen, ohne über das für die Ablösung erforderliche Geld selbst zu verfügen. Sie nutzen einen neu aufgenommenen Kredit für die Rückzahlung. Eine Umschuldung macht nur Sinn, wenn der Zinssatz für den neuen Kredit unter dem des mithilfe der Sondertilgung zurückgezahlten liegt. Dabei ist unbedingt eine eventuell zu leistende Vorfälligkeitsentschädigung mit in die Kalkulation einzubeziehen. Sie erhöht indirekt die Kosten des neuen Kredits. Damit Sie die Gelegenheit, durch eine Umschuldung höhere Zinssummen zu sparen, nicht verpassen, sollten Sie sich ständig über die Kapitalmarktentwicklungen auf dem Laufenden halten.

In Zeiten, in denen der allgemeine Marktzins sinkt, bekommen Sie eine Anschlussfinanzierung zu deutlich attraktiveren Konditionen als die ihres bereits bestehenden Verbraucherkredits. Selbstverständlich können Sie auch mehrere kleine Kredite, eventuell einschließlich einer dauerhaft in Anspruch genommenen Kontokorrentkreditlinie, in einer Umschuldung zu einem einzigen, größeren Verbraucherkredit mit günstigeren Zinsen zusammenfassen. Dann nutzen Sie die Kreditsummen, um die Sondertilgungen auf diese Kredite zu leisten. Neben dem Zinsvorteil bringt Ihnen eine derartige Umschuldung auch mehr Überblick über Ihre Finanzen und sorgt dafür, dass Sie Ihre gesamten Kreditverpflichtungen zu einem bestimmten Zeitpunkt wieder los sind.

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Sondertilgungen: Fazit

Alle Kunden, die einen Verbraucherkredit aufnehmen, haben heute das Recht, diesen vorzeitig durch Sondertilgungen zurückzuzahlen. Auf diese Weise sparen Sie Geld und verkürzen die Laufzeit des Kredits. Banken dürfen Ihnen im Gegenzug eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Deren Höhe ist allerdings begrenzt, sodass sich regelmäßig insgesamt eine erhebliche Zinsersparnis aus Sondertilgungen ergibt. Das trifft auch auf die Ablösung eines bestehenden Kredits durch einen neuen mithilfe einer Sondertilgung zu.

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